Näin säästät jopa tuhansia euroja vertailemalla lainoja

Nykypäivän yhteiskunnassa rahan lainaamisesta on tullut tavallinen ilmiö. Ihmiset ottavat lainaa monenlaisiin arjen tarpeisiin, ja käyttävät erilaisia lainavaihtoehtoja.

Moni ei kuitenkaan tiedä, että jo nopean lainavertailun tekemällä on mahdollista säästää paljon rahaa. Puhutaan satojen ja jopa tuhansien eurojen säästöistä. Seuraavaksi asiaa tutkitaan tarkemmin, jatka siis lukemista.

Erilaiset lainatyypit

Kun asiakas miettii lainan ottamista, hänen tulisi valita itselleen sopiva vaihtoehto. Markkinoilta löytyy paljon erilaisia lainatyyppejä, jotka sopivat monenlaisiin tarpeisiin. Osa lainoista sisältää suuria kuluja, ja toiset taas maksetaan takaisin yhdessä erässä. Lainan voi myös ottaa käyttämällä luottokorttia kaupassa. Mikä on kuitenkin paras vaihtoehto kullekin asiakkaalle?

Yksi lainatyyppi on kulutusluotto, joka on vakuudeton tai vakuudellinen. Vakuudet vaikuttavat lainan korkoon. Käyttöluotolla voi normaalisti lainata 1 000 -- 50 000 euroa, ja se maksetaan pois noin 1 -- 15 vuodessa. Joustoluotto muistuttaa aika pitkälle kulutusluottoa. Joustoluotossa asiakkaalla on tietty luottoraja, jonka hänen tulisi huomioida. Lainasummat ja maksuajat ovat samanlaiset kuin kulutusluodossa.

Pikavippi tunnetaan myös nimellä pikalaina, joka on vakuudeton kulutusluotto. Pikavipin laina on noin 50 -- 1 000 euroa, mutta tarvittaessa löytyy suurempiakin vaihtoehtoja. Tämä laina maksetaan takaisin kohtalaisen nopeasti, eli noin 30 -- 90 päivässä. Korot ovat myös yleensä korkeat. Tässä pikavippiin liittyviä hyviä ja huonoja puolia:

• Hyvät puolet: lainan saa yleensä nopeasti tilille
• Huonot puolet: laina on yleensä kallis ja sen maksuaika on lyhyt

Vertaislaina on myös yksi kulutusluoton muodoista, mutta rahoja myöntävät yksityiset henkilöt ja yritykset. Vakuudellinen laina sen sijaan sopii hyvin suurempiin hankintoihin. Siihen kuuluvat perinteiset pankki- ja asuntolainat. Käyttämällä luottokortteja ostosten maksamiseen voi myös ottaa lainan. Luottokortteja myöntävät useimmat pankit ja useat luottokorttiyhtiöt. Niiden kustannukset voivat vaihdella paljon luottokortista riippuen.

Mitä kannattaa huomioida lainaa ottaessa?

Kun kuluttaja harkitsee lainan ottamista, hänen kannattaa kartoittaa hyvin oma elämäntilanteensa. Lainanottajan maksukyky voi olla erilainen riippuen siitä, minkälaisessa tilanteessa hän on. Esimerkiksi opiskelijan kyky maksaa kuukausittaisia eriä on aivan erilainen verrattuna täyspäiväiseen työntekijään. Liian suuret erät voivat kostautua maksuhäiriömerkinnän muodossa, ja pahimmassa tapauksessa johtavat omaisuuden ulosottoon.

Aiemmin mainittujen syiden takia lainanottajan kannattaa paneutua perusteellisesti lainan kulurakenteeseen. Lainaa ottaessa ei ole kovin järkevää katsoa ainoastaan lainattavaa summaa. Lainan aluksi asiakas joutuu yleensä maksamaan aloitusmaksun, mikä on normaalisti vain kertaluonteinen kulu. Maksua nimitetään myös avauspalkkioksi, ja sen suuruus vaihtelee todella paljon yritys- ja pankkikohtaisesti.

Sen jälkeen kannattaa tarkistaa, sisältääkö laina kuukausittaisen palvelumaksun. Maksu on yleinen, ja sen suuruudessa voi olla suuriakin eroja. Lainan suurin kulu on yleensä vuosikorko, ja tämän takia on tärkeää pyrkiä etsimään mahdollisimman alhaisen vuosikoron tarjoava vaihtoehto. Yleisesti on mainittava, että mitä pienempi lainan todellinen vuosikorko on, sitä edullisempi on laina kokonaisuudessa.

Lainojen kulurakenne voi kuitenkin vaihdella ja mm. luottotileihin voi sisältyä kuukausittainen korko. Sen lisäksi nostosummista voidaan veloittaa tiettyjä provisioita. Tämän lisäksi lainanottajan tulisi huomioida mahdollisia vakuuksia, joita esimerkiksi pankki saattaa vaatia. Esimerkiksi asuntolainaa hakiessa vakuutena voi tietyin ehdoin olla itse asunto. On siis olemassa paljon seikkoja, joita lainanottajan kannattaa pitää mielessä.

Miksi lainoja kannattaa vertailla?

Harva kuluttaja tietää, että lainojen vertaileminen voi tuoda satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöjä. Oli kysymyksessä sitten kulutusluotto, pikalaina tai perinteinen pankkilaina, asiakas voi säästää merkittäviä summia kohtalaisen lyhyessä ajassa. Yllättävää on se, että nykypäivänäkin vain harva suomalainen vertailee tai kilpailuttaa perusteellisesti eri vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä.

Lainojen vertailu omin päin voi aluksi näyttää haastavalta tehtävältä. Kaikilla lainoilla on monenlaiset kuukausierät, eri takaisinmaksuaika ja vaihtelevat korot. Sen lisäksi lainoja voi yhdistellä, joten uudelle lainanottajalle informaatiota voi olla liikaa. Voidaan kuitenkin todeta, että rehellinen yritys on yleensä läpinäkyvä omien lainapalveluidensa suhteen. Kannattaa välttää yrityksiä, joilla on monimutkaiset lainaehdot.

Kun kuluttaja tekee lainavertailun itsenäisesti, täytyy hänen muistaa verrata lainoja todellisen vuosikoron perusteella. Se kertoo lainan kokonaiskulut. Vuosikorkoon on laskettu myös kaikki muut lainan kulut, kuten avauspalkkio, laskutuslisät, tilinhoitokustannukset, korot ja kaikki muut mahdolliset pienemmät kulut. Asiakas voi kilpailuttaa eri lainat kääntymällä pankkien tai rahoitusyhtiöiden puolelle ja pyytää heiltä lainatarjouksen.

Edullisen lainan voi saada myös omasta paikallisesta pankista, ja tätäkään vaihtoehtoa ei kannata sulkea pois. Nykypäivänä Suomen markkinoille on pyrkimässä useita maailmanlaajuisesti tunnettuja pankkeja, jotka voivat tarjota uudelle asiakkaalle todella hyviä tarjouksia. Lainojen vertaileminen itse voi kuitenkin olla monelle liian monimutkaista. Onneksi asiakkaiden avuksi löytyy ulkopuolista apua.

Lainavertailun ulkoistaminen

Nykypäivän yhteiskunnassa asiakas voi hyötyä yllättävän paljon uusista palveluista, joita internetissä on tarjolla. Lainoja vertaillessa voi kääntyä ulkoistetun yrityksen puoleen, ja se hoitaa homman ammattitaitoisesti. Kyseisten lainanvälittäjien käytössä on ammattitaidon lisäksi myös paljon muita hyviä puolia. Seuraavaksi käydään läpi muutamia syitä, minkä takia ulkopuolisia lainanvälittäjiä kannattaa käyttää.

Lainanvälittäjän palvelut ovat usein ilmaisia. Monessa paikassa palveluun kuuluu myös oma henkilökohtainen lainaneuvoja. Toinen erinomainen syy on se, että yhdellä hakemuksella voit saada kymmenien eri yritysten lainatarjouksen. Sinun ei näin tarvitse pyytää tarjousta jokaisesta paikasta erikseen. Alla olevasta listasta voidaan nähdä yhteenvetona kaikki ulkopuoliseen lainapalveluun liittyvät hyvät puolet:

• Syitä käyttää ulkopuolisia lainanvälittäjiä:
• Palvelu on usein ilmaista
• Saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella
• Hakemuksen teko on helppoa
• Et ole sitoutunut ottamaan mitään tarjousta vastaan
• Ajansäästö

Hakemuksen teko lainanvälittäjälle on helppo prosessi, ja sen pitäisi onnistua alle vartissa. Saadessaan erilaisia tarjouksia asiakas ei ole myöskään sitoutunut ottamaan niitä vastaan. Kuluttuja voi näin rauhassa miettiä eri vaihtoehtoja, ja tarvittaessa hylätä ne kaikki. Kokonaisuudessa tällaisten palveluiden käyttö tarkoittaa merkittävää ajansäästöä, joka voi olla monelle arvokas seikka.

Lainatarjouksista pitäisi selvitä kaikki tärkeät asiat, kuten korot, kulut ja kokonaiskustannukset. Sen lisäksi tarjouksessa pitäisi näkyä selkeästi kuukausierä. Näillä tiedoilla asiakkaan on helppoa nähdä edullisin tai hänelle paras tarjous. Tämän jälkeen asiakas voi miettiä rauhassa tarjouksen ottamista vastaan, tai hän voi jatkaa vielä etsimistä. Ulkopuolisten lainapalveluiden käytössä löytyy paljon hyviä asioita.

Lainojen yhdistäminen ja nykypäivän mobiilipalvelut

Lainojen yhdistämisessä kysymys on yhden lainan ottamisesta, jolla asiakas maksaa kaikki aiemmin otetut velat pois. Tämä johtaa siihen, että asiakkaalla on nyt yksi ainoa laina, ja se tekee takaisinmaksusta paljon selkeämpää. Lainojen yhdistäminen myös usein vähentää erilaisten hallintokulujen ja ylimääräisten maksujen määrää. Tämä sopii erityisesti sellaisille kuluttajille, joilla on paljon pieniä lainoja.

Kun asiakas haluaa yhdistää lainansa, hänen tulisi ensimmäiseksi laskea yhteen kaikki omat velkansa. Näin saadaan summa, jolle nyt tarvitaan yksi laina. Sen jälkeen prosessi on hyvin pitkälti sama kuin ensimmäisen lainan ottamisessa. Käytännössä kuluttajan tulisi vertailla itsenäisesti tai ulkopuolisen tahon avustuksella eri tarjoajat ja niiden ehdot, ja tämän jälkeen valita sopivin vaihtoehto.

Nykypäivän teknologia mahdollistaa monia uusia palveluita, ja tämä koskee myös lainojen ottamista. Lainoja voi nykyään verrata ja kilpailuttaa mistä tahansa omalla kännykällä. Nopean kehityksen ansiosta mobiilikäyttäjiä on vuonna 2017 ollut jo 55 % kaikista internetin käyttäjistä. Tämän takia myös lainapalvelut ovat joutuneet sopeutumaan tähän kehitykseen, ja ne ovatkin kehittäneet uusia palveluita.

Matkapuhelimella voi etsiä sopivia lainoja, vertailla niitä ja tehdä hakemuksia. Uudet verkkosivualustat mahdollistavat lainarahoituksen hakemisen jopa muutamassa minuutissa. Samalla tarvittavien liitteiden toimitus onnistuu joko sähköpostitse tai hakemuksen kanssa liitteenä. Osalla yrityksistä on nykyään myös mobiilisovelluksia, jotka helpottavat asiaa entisestään. Tämä koskee varsinkin erilaisia luottotilipalveluita, mutta muutkin palvelut ovat kehittymässä.

Yhteenveto

Kun asiakas haluaa ottaa lainan, hänen ei kannata kiirehtiä. Lainojen vertaileminen voi nimittäin tuoda jopa tuhansien eurojen säästön. Lainavertailu ulkopuolisen tahon avustamana ei usein maksa mitään, ja hakemuksen teko onnistuu helposti puolessa tunnissa.

Eri pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat lainoja eri ehdoilla. Myös lainojen välillä voi olla suuria eroavaisuuksia, ja niihin voi sisältyä lisäehtoja. Kuluttajan tulisi näin tutustua tarkasti eri lainojen välisiin eroihin. Ajan uhraaminen ennen päätöksen tekemistä voi johtaa parempiin ehtoihin ja myös asiakkaalle helpompaan lainaratkaisuun.