Minkä hintaisia ovat 500 € lainat?

Moni henkilö on varmasti joskus miettinyt lainaa erilaisten hankintojen rahoittamiseksi. Joskus vipin ottaminen on voinut käydä mielessä pelkästään arjesta selviämiseksi. Pikavipillä on kuitenkin maine korkeakorkoisena ja kalliina lainana. Aina ei näin välttämättä ole, sillä lainan voi parhaimmillaan saada kilpailukykyisellä korolla. Tässä tekstissä käymme läpi, minkä hintainen 500 euron pikavippi lopulta on.

Tässä kohtaa on hyvä käydä läpi, mitä kustannuksia pikavipille tulee. Nimelliskoron lisäksi maksat muun muassa myös erilaisia palvelumaksuja, jotka voivat nostaa lainan kokonaishintaa huomattavasti. Palvelumaksuja ovat muun muassa lainan käsittelypalkkio ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio. Kaikki lainanmyöntäjät eivät kuitenkaan peri palvelumaksuja lainkaan. Todellinen vuosikorko ilmaisee kaikki lainalle tulevat kustannukset. Sen avulla lainan edullisuutta on hyvä vertailla.

50 %:n korkokatto

Vuonna 2013 voimaan tullut korkokatto määrää, että alle 2 000 euron lainassa korkein mahdollinen todellinen vuosikorko on 50 %. Tällä lakimuutoksella haluttiin säännellä pienlainojen korkoa, sillä ennen korkokattoa lainan korot huitelivat taivaissa. Muutos oli hyvä etenkin lainanhakijoita ajatellen. Korkokattoa on kuitenkin mahdollista kiertää tarjoamalla asiakkaalle luottotiliä, joka ylittää vaaditun 2 000 euron rajan.

Lainanhakijalle tämä on ongelmallinen tilanne. Vaikka siis nostaisit ainoastaan 500 euroa luottotililtä, jonka luottoraja on korkeampi kuin 2 000 euroa, voi lainan korko olla suurempi kuin 50 %. Tästä on hyvä olla tietoinen ja tarkistaa todellisen vuosikoron määrä sekä muut lainaehdot huolellisesti ennen lopullisen lainapäätöksen tekemistä. Tällä tavalla vältyt ikäviltä ja yllättäviltä ongelmilta tulevaisuudessa.

Lainan kokonaishinta

Seuraavaksi tarkastelemme sitä, paljonko 500 euron pikavippi tulee loppujen lopuksi maksamaan. Laina-ajaksi valitsimme vuoden, sillä se on tyypillinen aika maksaa 500 euron vippi pois. Esimerkkimme vipin nimelliskorko on 24,90 %, ja se on kaikille asiakkaille sama koko vuoden. Nimelliskoron lisäksi maksuja kertyy lainan toimituskuluista. Sen määrä vaihtelee lainasumman perusteella.

Lainan todellinen vuosikorko on 36,72 %. Se tosin voi nousta, jos aiot pitää esimerkiksi maksuvapaan kuukauden, sillä siitä peritään palvelumaksu. Lainaa lyhennetään kuukausittain tasaerissä, ja yhden kuukausierän määrä on noin 51 euroa. Lainan kokonaiskustannukset ovat näiden esimerkkien mukaan laskettuna 612 euroa. Maksat siis 112 euroa korkoa ja palvelumaksuja vuoden aikana.

Vinkit edullisen lainan löytämiseen

Laina-aika luonnollisesti madaltaa kokonaiskustannuksia mutta korottaa kuukausittaisen lyhennyserän määrää. Takaisinmaksuajan miettiminen onkin tärkeässä roolissa, jos haluat lainasi mahdollisimman edulliseen hintaan. Mikäli avaat itsellesi joustavan luottotilin, kannattaa tarkistaa luoton nostopalkkion määrä. Jos se on kovin korkea, kannattaa nostojen määrä karsia minimiin, jotta ne eivät nosta lainan kokonaishintaa. Tekemällä useita pienempiä nostoja maksat myös nostopalkkion useammin.

Toinen hyvä tapa vähentää pikavipistä koituvia kustannuksia on vertailla useampia eri pikavippejä ennen sen ottamista. Markkinoilla on nimittäin useita lainantarjoajia, ja niiden korkojen ja palvelumaksujen määrät eroavat toisistaan huomattavasti. Helpoiten lainavertailun voi tehdä siihen perehtyneen palvelun avulla. Se on ilmaista eikä sen tekeminen velvoita lainan ottamiseen. Toki vertailun voi tehdä myös itse.

Ilmainen ensilaina

Lainamarkkinoilla on kova kilpailu asiakkaista, ja sen takia osa lainanmyöntäjistä tarjoaa uusille asiakkailleen ilmaista ensilainaa. Se on helppo tapa saada esimerkiksi 500 euron pikavippi ilman korkoa tai muita kuluja. Huonona puolena siinä on lyhyt laina-aika. Jotta lainan saa korotta ja kuluitta, on se usein maksettava takaisin viimeistään kuukauden kuluttua lainan ottamisesta.

Lopuksi

lainan lopulliseen hintaan vaikuttaa siis usea eri tekijä. Pikavippiä on vuosien aikana parjattu paljon, mutta vastuullisesti otettuna se ei ole niin huono lainamuoto kuin mitä annetaan olettaa. Sen ottaminen on kuitenkin kannattavaa ainoastaan silloin, jos sen takaisinmaksamiseen on varaa. Mieti siis tarkkaan ja tarkista taloudellinen tilanteesi tarkkaan ennen minkään lainan ottamista.

Mihin 500 euron lainan voisi käyttää?

Pikavippien nostaminen on yleistynyt melko paljon. Vaatimukset vipin saamiseksi ovat kiristyneet, mutta samalla myös takaisinmaksusuunnitelmat ja korot ovat helpottuneet huomattavasti. Moni ottaa lainan tilanteessa, jossa palkka tipahtaa pankkitilille seuraavana aamuna, mutta tili on tyhjillään, samoin kuin jääkaappi. Jotkut ovat tilanteessa, joka vaatisi esimerkiksi lääkärikulujen välitöntä maksua tai lentolippujen ostoa ennen kuin hinnat kohoavat taas pilviin. Tällöin lainan nostaminen voi olla kannattavaa, etenkin jos sen voi maksaa pian takaisin.

Koulukirjat & matkakulut

Koulukirjat ovat yksi yleisimmistä syistä lainan ottamiseen. Taloudessa mahdollisesti elävät lukiolaiset joutuvat ostamaan uusia kirjoja viisi kertaa lukukaudessa, ja koska uusi opetussuunnitelma on astunut juuri voimaan, kirjoja ei löydetä vielä käytettyinä. Yhden jakson kirjat maksavat helposti yli 100 euroa, ja harva on varautunut tähän. Myös yliopistossa kerran vuoteen ostettavien akateemisten kirjojen hinta pyörii muutamissa sadoissa euroissa, ja harva saa lainkaan tukea lähipiiristään.

Myös esimerkiksi koulu- tai työmatkoista koituvat matkakulut voivat olla korkeita. Pääkaupunkiseudun seutulippu maksaa ei-opiskelijalle 100 euroa, ja saman verran rahaa menee esimerkiksi pitkiä matkoja tekevän autoilijan bensakuluihin. Jos joutuu tilanteeseen, jossa töihin, kouluun tai minne tahansa tärkeään tilaisuuteen pääseminen riippuu matkakuluista, voi muutaman sadan euron pikavippi olla paikallaan. Summalla voi maksaa useamman kuukauden kerrallaan, ja rahat voi maksaa takaisin seuraavasta palkasta vaikka jo seuraavana päivänä.

Lääkärikäynti yksityisellä

Mahdollinen endometrioosi, kauan oikutellut polvi tai nilkka, tai särkevä olkapää -- moni elää nämä vaivat harteillaan, kun julkisen puolen aikoja joutuu odottelemaan todella pitkään tai esimerkiksi lähetettä magneettikuvaan ei saakaan niin helposti. Joku saattaa olla pohtinut allergiatesteissä käymistä jo useamman vuoden, mutta kun kamala allergiakausi puhkeaa, tili onkin nollilla. Moni hyödyntää pikavippiä tällaisessa tilanteessa; 500 eurolla pääsee jo magneettikuvaan, allergiatesteihin tai yksityiselle lääkärintarkastukseen.

Moni ottaa lainan myös siksi, että vakuutus palauttaa lääkärikuluihin uponneet rahat vasta myöhemmin, ja ne täytyy siis maksaa aluksi itse. Jos kyseessä on esimerkiksi magneettikuva, kuukausibudjetti menee nopeasti umpeen. Magneettikuvalle voi nimittäin kertyä jopa 500 euroa hintaa riippuen kuvattavan alueen koosta ja vaikeudesta. Koska vakuutus myöntää korvausrahat yleensä jo seuraavana päivänä tai ainakin muutaman viikon kuluessa, 500 euron lainan voi maksaa nopeasti takaisin.

Tapahtuma- tai matkaliput

500 euroa voi käyttää myös esimerkiksi konsertti-, näytelmä- tai oopperalippuihin. Kotikaupungissa saattaa esiintyä suosikkiartistisi tai kouluvuosien takainen näyttelijäystävä näyttelee toisella puolella Suomea esitettävässä huippusuositussa näytelmässä. 500 euroa uppoaa helposti myös erilaisiin seminaareihin ja koulutuksiin; kotikaupunkiisi saattaa olla tulossa ihailemasi psykologian professori, joka järjestää viikonlopun pituisen koulutuksen kaikille alasta kiinnostuneille. Monet ovat tilanteessa, jossa jokin omalla alalla tärkeä konferenssi ja sinne matkustaminen on täysin omakustanteista.

500 eurolla voi ostaa myös lennot etelän lämpöön. Suomen kylmä ja pimeä talvi saattaa ottaa koville, ja moni käyttäisi varmasti talvilomapäivänsä kotisohvan sijasta esimerkiksi Sisilian auringon alla. Jos palkka tulee tilille vasta muutaman päivän päästä, mutta edessä olisi loistava lentotarjous, moni ottaa lainan ja maksaa sen palkkapäivänä takaisin. 500 eurosta jää vielä ylimääräistä hotelli-, ruoka- ja hemmottelurahaa, ellei ostetut liput vie kalliimmille seuduille.