Lainojen yhdistäminen voi säästää pitkän pennin

Lainojen yhdistämisen ei tarvitse olla vaikeaa

• Vertaile saamiasi lainatarjouksia rauhassa ja huolellisesti keskenään. Tarkista jokaisen lainapalvelun lainaehdot, lainasummat, laina-aika sekä mahdolliset muut lainan takaisinmaksuun vaikuttavat asiat.

• Valitse näiden joukosta sinulle parhaiten sopiva laina, lainojen yhdistämistä varten.

• Huolehdi, että maksat avoimena olevan laskun eräpäivään mennessä pois, ja säästä lainojen yhdistämisellä selvää rahaa!

Lainojen yhdistäminen

Pienistä puroista syntyy iso joki, näin voi käydä myös pienissä pikavipeissä joita kertyy maksettavaksi huomaamattomasti ja salakavalasti useampia.

Yksi pieni pikavippi ei todennäköisesti kaada koko venettä, mutta kaataa siinä vaiheessa, jos näiden pienten pikavippien yhteenlaskettu summa alkaa lähentelemään jo kuukausittaisen lainanlyhennyksen kipurajaa. Jos maksettavana on useamman pikavipin tai lainan korot sekä kulut, voi summa nousta jo liiankin korkeaksi.

Tässä vaiheessa voi antaa hälytyskellojen jo soida. Ja viimeistään siinä vaiheessa, jos osan pikavippien eräpäivistä tarvitsee jo alkaa siirtämään.

Se että lainamarkkinoille on tullut tähän tilanteeseen oma lainatuotteensa, kertoo karulla kielellä sen että ongelma on melko yleinen. Hätä ei ole tämän näköinen, koska tärkeintä on se, että otat härkää sarvista kiinni, ja teet asialle jotain.

Älä siis jää odottamaan, että ratkaisu tipahtaa syliisi, vaan perehdy lainantarjoajien tarjoamaan lainojen yhdistelyyn. Lainapalvelut ovat räätälöineet tähän palvelun, jossa lainanhakijalle jää useamman pikavipin sijaan yksi laina maksettavaksi.

Tällöin lainan korkoja ja kuluja tulee kuukaudessa maksettavaksi vain yhdestä lainasta, kun aikaisemmassa tilanteessa maksettavana oli useamman pienen lainan korot sekä kulut. Koska asiakastyytyväisyys on se mikä kannattaa, maksaa luotonantaja vanhat lainasi pois. Tietysti tähän tarvitaan lainanhakija suostumus, ja uuden lainasopimuksen teko.

Kuten jokainen varmasti tietää, verkossa toimivat lainapalvelut myöntävät nopeita vakuudettomia lainoja. Tällöin laina voi olla parhaimmillaan jopa puolessa tunnissa lainanhakijan tilillä.

Mutta koska asioilla on aina kaksi puolta, niin on myös tässäkin. Nopeuden ja helppouden hintana on kirjaimellisesti kalliimpi laina, kuin esimerkiksi hakiessa pankista vastaavaa lainasummaa.

Tietysti jossain tapauksissa tilanne voi olla myös toisinpäin. Mutta pienten pikavippien kuittaaminen on mahdollista tehdä siten, että haet pankista vakuudellista lainaa. Tämän pankkilainan hakeminen ei ole yhtä vaivatonta ja helppoa kuin vastaavan pikavipin tai joustoluoton hakeminen.

Mutta voi olla että saat rahat käyttöösi huomattavasti edullisemmin, kuin vastaavan rahasumman vakuudettomalla pikavipillä tai joustoluotolla.

Tässä tilanteessa suosittelemme jälleen tutustumaan eri lainapalveluiden lainojen yhdistämispalveluun, ja hankkimaan lainan sieltä mistä se tulee sinulle edullisimmaksi sekä sieltä missä on tarjolla parhaat lainaehdot. Siksi lainan hakeminen kannattaa tehdä harkiten, ja verrata itselle niiden joukoste paras laina!

Bank Norwegian

Lainojen yhdistäminen Bank Norwegianin avulla

2016 vuodesta saakka BaknNorwegian on myöntänyt erilaisia lainoja Suomalaisten arjen helpotukseksi. Lainasumman suuruus vaihtelee 1000 eurosta aina 60 000 euroon saakka.

BankNorwegianin lainat ovat saavuttaneet suuren suosion Suomalaisten keskuudessa, BankNorwegain myöntää yksittäisten lainojen ohella myös yhdistelylainoja. BankNorwegianin myöntämissä lainoissa laina-aika on aina kiinteä sekä samoin myös lainasumma. Lainojen yhdistäminen onnistuu myös BankNorwegianilla, ja hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen BankNorwegian maksaa asiakkaan suostumuksella pienemmät lainat kokonaisuudessaan pois.

Tällöin lainanhakijalle jää jäljelle maksettavaksi yksi kohtuullisen koron omaan laina. Kuten muissakin lainoissa, lainanmyöntäjä voi määritellä itse lainan myöntämiseen vaadittavat ehdot. Tietyt lainaehdot pysyvät kaikilla samana, mutta yksittäisissä lainaehdoissa saattaa olla suuriakin eroja. Yhtenä esimerkkinä voi olla esimerkiksi lainanhakijan ikä, Suomen laki velvoittaa lainanhakijan täysi-ikäisyyden. Mutta lainantarjoavat voivat halutessaan asettaa myös tätä korkeamman ikärajan.

Ja koska kyseessä on pääsääntöisesti vakuudettomat lainat, on ymmärrettävää, että lainasumman suurentuessa myös lainanhakijan ikäraja kasvaa.

Lendo

Lainojen yhdistäminen Lendon avulla

Kiire on pahimmillaan kirosana joka vaivaa toisinaan meitä kaikkia enemmän tai vähemmän. Jos kiire on ottamassa sinusta niskalenkkiä, voit hyödyntää ajankäytön käyttämällä lainojen vertailupalveluja.

Lendo vertaa lainanhakijan puolesta eri lainantarjoajia, jotka haluavat maksaa yhdellä suuremmalla lainalla pienet pikavipit kokonaisuudessaan pois. Itse lainahakemuksen tekeminen on ilmaista, eikä se itsessään sido sinua mihinkään. Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen, Lendo välittää lainahakemuksesi eri yhteistyökumppaneilleen ja saat näiltä yhteistyökumppaneilta tietoosi parhaan lainatarjouksen.

Kuten mainoslause kuuluu, Lendo kilpailuttaa lainat puolestasi 500 eurosta aina 50 000 euroon asti. Lendon käyttäjän tulee olla vähintään 20-vuotias, eikä hakijalla saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Lendo tarjoaa sinulle eri lainavaihtoja, joista voit valita itsellesi parhaiten sopivan lainavaihtoehdon ja maksaa sillä pois pienet korkeakorkoiset pikavipit.

Komplett Bank

Lainojen yhdistäminen Komplett Bankin avulla

Komplett Bank myöntää lainoja jopa 50 000 euroon asti, ja se on toiminut Suomalaisilla lainamarkkinoilla vuodesta 2017. Komplett Bank tarjoaa lainapalveluita lainojen yhdistämiseen, ja itse lainahakemuksen tekeminen ei sido sinua mihinkään sekä lainahakemuksen tekeminen on ilmaista! Epäselvyyksien välttämiseksi kannattaa aina selvittää millä ehdoilla laina myönnetään, ja maksaako kyseinen lainapalvelu pienet pikavipit puolestasi pois.

Rahalaitos

Yhdistä lainat Rahalaitos rahoituksella

Rahalaitos rahoituksen kautta voit hakea yhdistelmälainaa jopa 50 000 euroon asti. Rahalaitos rahoituksen avulla voit yhdistää aiemmat korkeakorkoiset pikavipit, pienlainat tai luottokorttivelat yhdeksi, kohtuullisen koron ja kulujen omaavaksi lainaksi. Näin toimien voit säästää kuukaudessa merkittävän summan rahaa.

Rahalaitos rahoitus vertailee eri lainapalveluita keskenään, ja tarjoaa sinun tarpeisiisi parhaiten sopivan lainatarjouksen. Voit hoitaa asiat täysin omatoimisesti verkossa, Rahalaitos rahoituksen sivuille. Tai halutessasi voit soittaa Rahalaitos Rahoituksen asiakaspalveluun. Anna Rahalaitos rahoituksen verrata sinulle parhaiten sopiva lainojen yhdistämistä varten laadittu tarjous!

Voinko minä yhdistää lainani?

Lainojen yhdistämistä varten, lainanhakijan tulee osoittaa kykynsä hoitaa raha-asioita. Eli lainanhakijan taakkana ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä sekä luottotietojen tulee olla kunnossa. Usein tämä edellyttää sen, että lainanhakijan tulee osoittaa säännölliset tulotietonsa, netto ja brutto.

Jos lainanhakija on työtön, ei kannata silti vaipua synkkyyteen, sillä silloin on hyvä olla suoraan pankkiin yhteydessä ja käydä sen hetkinen taloudellinen tilanne läpi. Ja jos tällä hetkellä työtön työnhakija on hoitanut raha-asiansa tähän mennessä moitteettomasti, ja myös tästä eteenpäin. Voi hän keskustella lainojen yhdistämisestä vaadittavista lainaehdoista lainaa tarjoavan pankin kanssa. Lainojen yhdistämistä varten lainanhakijalle pätee samat lainaehdot kuin muissakin pikavipeissä tai joustoluotoissa.

Lainantarjoaja määrittelee sen, millä lainaehdoilla lainan yhdistämistä varten haettavaa lainaa voi hakea. Usein lainantarjoajat myöntävät vakuudettomia lainoja. Joten jos lainasummaa vertaa pankin vastaavaa lainasummaan, on verkossa myönnettävien lainojen yhdistämistä varten haettava laina todennäköisesti aina kalliimpaa. Pankista lainan hakeminen vie kuitenkin hieman enemmän aikaa sekä vaivaa.

Verkossa tehtävät lainahakemukset ovat lähestulkoon aina ilmaisia, eikä lainanhakija sitoudu hakemuksen tekemisellä vielä itse lainan ottamiseen. Useat lainapalvelut vertailevatkin eri lainapalveluita keskenään, jotta lainanhakijan olisi helpompi valita hänen tilanteeseen parhaiten sopiva laina, laina joka sopii eri lainojen yhdistämiseen.

Lainojen yhdistämisestä käytetään myös termiä yhdistelylaina. Laina-ajat näillä eri lainojen yhdistelypalveluihin erikoistuneilla pankeilla on yhdestä vuodesta aina jopa 15 vuoteen asti. Voi siis kuvitella, kuinka paljon helpompaa arki voi olla jos muistettavana on vain yhden lainasumman eräpäivät, kuin että kuukausittain erääntyy aina useampi pikavippi, laina, joustoluotto tai luottokorttilasku.

Miten lainaa lyhennetään?

Yleisesti ottaen lainan lyhennystapoja on kolme: annuiteettilaina, kiinteä tasaerälaina sekä tasalyhennyslaina. Näissä kolmessa vaihtoehdossa maksuerät koostuvat lyhennyksen määrästä ja kauden aikana kertyneistä koroista. Nämä kolme vaihtoehtoa poikkeavat toisistaan siinä, millä tahdilla lainaa lyhennetään ja miten kustannukset vaihtuvat viitekoron muuttuessa. Viitekorolla tarkoitetaan julkisesti noteerattua korkoa, minkä perusteella korko eli lainasopimuksen hinta määritellään. Hyviä esimerkkejä viitekoroista ovat eurooppalaisten pankkien Euribor-korot, yksittäisten pankkien Prime-korot sekä LIBOR-korot.

Tietoa eri lyhennysvaihtoehdoista

Annuiteettilainalla eli tasaerälainalalla tarkoitetaan lainaa, jonka takaisinmaksuerä pysyy samansuuruisena koko laina-ajan, jos korko ei muutu. Korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, joten laina-ajan alussa koron osuus takaisinmaksuerässä on suuri ja lyhennyksen osuus pieni.

Koron noustessa maksuerän suuruus nousee. Kiinteällä tasaerälainalla tarkoitetaan lainaa, jota maksetaan kuukausittain saman verran. Maksettava osuus sisältää lyhennettävän osan sekä korko-osan. Korkotason laskiessa laina-aika lyhenee, kun taas korkotason noustessa se kasvaa kuukausittaisen maksuerän pysyessä ennallaan.

Tasalyhennyslainan kaikki lyhennykset ovat samansuuruisia eli jäljellä oleva lainapääoma pienenee jokaisella maksukerralla yhtä paljon. Koska korko lasketaan aina jäljellä olevasta pääomasta, koron osuus luonnollisesti pienenee jokaisella maksukerralla.

Takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) pienenevät siis vähitellen. Kuten annuiteettilainassa, koron noustessa maksuerän suuruus nousee. Bullet-lainalla taas tarkoitetaan lainaa, joka maksetaan yhtenä eränä kerralla takaisin. Bullet-luotto saavutti suuren suosion 1980-luvun lopulla, mutta 90-luvun laman aikana bullet-lainoihin liittyvät riskit tulivat pankkien sekä asiakkaiden tietoisuuteen.

Lainojen yhdistäminen lainan lyhentämisen avuksi kannattaa aina

Yhtenä lainan lyhentämisen apukeinona käytetään kahden tai useamman lainan yhdistämistä yhdeksi suureksi lainaksi. Yleensä tämä tarkoittaa uuden lainan eli yhdistelylainan ottamista, joka kattaa aikaisemmat lainat.

Yleensä lainoja yhdistetään silloin, kun lainanottaja on joutunut velkakierteeseen ja haluaa parannusta tilanteeseen. Lainojen yhdistämisen hyvänä puolena on se, että korkoa sekä muita kuluja maksetaan vain yhdestä lainasta, mikä on edullisempaa kuin maksaa erikseen useampaa lainaa. Yleensä myös suuremmalle lainalle saa alhaisemman koron.

On syytä olla tarkkana lainojen yhdistämisessä, sillä kun takaisinmaksuaikaa pidennetään, korkojen kustannukset kasvavat. Mitä kauemmin lainan maksamiseen menee, sitä enemmän joutuu maksamaan korkojen kustannuksia, joten maksuaikaa lainojen yhdistämisellä ei kannata liikaa lisätä.

On hyvin tärkeää huomioida lainoja yhdistäessä sivukulut; uudessa lainassa voi olla monia harmittavia sivukuluja, kuten esimerkiksi avausmaksu ja toimituskulut. Siksi onkin tärkeää ottaa selville lainojen todellinen vuosikorko, johon sisältyvät myös lainojen sivukulut.

Etukäteen lyhentäminen sekä erilaiset lyhennysstrategiat

Suuri osa ihmisistä maksaa velkansa takaisin joillakin edellä mainituista tavoista kuukausittain, mutta välillä voi kuitenkin eteen tulla tilanne, jolloin on mahdollisuus maksaa enemmän pois lainaa. Lainan maksaminen etukäteen on lakisääteinen oikeus, joten lainaa voi lyhentää etukäteen ennen lainan erääntymistä, vaikka lainan ottaessa asiasta ei oltaisi mainittukaan.

Etukäteen maksamisessakin on hyvä olla tarkkana, sillä lainan lyhentäjä voi tehdä ylimääräisen lyhennyksen, korottaa lyhennyssummaa tai tehdä ennakkolyhennyksen eli lyhentää tulevia maksueriä.

Kuten moniin muihinkin asioihin, myös lainan lyhentämiseen löytyy erilaisia strategioita. Lainojen yhdistämisen sekä etukäteen maksamisen lisäksi lainan lyhentäjä voi käyttää ns. lumivyöryefekti-taktiikkaa, jossa maksetaan ensiksi pois suurimman koron omaava laina, sillä näin saadaan säästettyä korkokustannuksissa.

Lumipalloefekti-taktiikka tarkoittaa taas sitä, että ensiksi lyhennetään pienin laina, jonka jälkeen siitä saatava onnistumisen tunne motivoi lyhentämään muutkin lainat. Lumihiutale-efektissä etsitään kaikki arjen pienet säästöt, jotka käytetään ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.

Lopuksi lainan lyhentämisestä

Yleisin tapa lyhentää lainaa on kuukausittain kiinteällä tasaerä-, tasalyhennys- tai annuiteettitavalla. Jos lainanottaja ei syystä tai toisesta lyhennä lainaa tai maksa sen korkokuluja eräpäivänä, kertyy viivästyskorkoa maksamatta jääneelle summalle. Tätä tilannetta kannattaa välttää. Lainojen yhdistäminen yleensä kannattaa velkakierteessä olevaa ja erilaiset strategiat helpottavat lainan lyhentämistä. Lainaa ottaessa on myös hyvä kiinnittää huomiota viitekorkoon sekä marginaalikorkoon eli koron osuuteen, jolla pankki tekee tuottoa.